Wenn sich die unbezahlten Rechnungen in der Schublade stapeln und die finanziellen Sorgen überhandnehmen, ist es an der Zeit, einen Termin bei einer Schuldnerberatungsstelle auszumachen. Die überwiegende Mehrzahl liegt in den Händen eines karikativen oder staatlichen Trägers und bietet ihre Hilfe kostenlos, vertraulich und unabhängig an.

Da der Rat der Fachleute gefragt ist, sind in einigen Orten und Fällen Wartezeiten von einigen Wochen die Regel. Daher sollte sich ein Schuldner möglichst frühzeitig um einen Beratungstermin bemühen. Davor muss niemand Angst haben, denn es spielt keine Rolle, aus welchen Gründen jemand überschuldet ist. Häufig kann jemand seine Verbindlichkeiten nicht mehr bezahlen, weil er arbeitslos oder krank geworden ist oder weil eine Scheidung ansteht. In anderen Fällen ist der nicht gelernte Umgang mit den Verlockungen der Werbung der Hauptgrund.

Die geschulten Berater helfen dem Schuldner in einem ersten Schritt dabei, einen Überblick über die Gesamthöhe der Schulden zu erhalten. Zugleich wird auch die Einnahme- und Ausgabeseite überprüft, um Sparmöglichkeiten aufzuzeigen. Um den Schuldenberg abzubauen, hilft die Schulderberatung dabei, Gespräche mit den Gläubigern zu führen und Möglichkeiten der Abzahlung oder des Schuldenerlasses zu besprechen. Hilfe wird auch gewährt, wenn eine Zwangsvollstreckung ansteht. In einem Haushaltsplan wird niedergelegt, wie man den Schuldenberg Stück für Stück abträgt. Ist die finanzielle Situation in einer solchen Sackgasse, dass nur eine private Insolvenz hilft, steht die Schuldnerberatung dem Schuldner ebenfalls zur Seite. Sie gibt zum Beispiel Tipps, wie man das Leben mit und nach der Insolvenz meistert.

Die Schuldnerberatung, die für den Schuldner kostenlos ist, weil die Mitarbeiter aus Steuermitteln oder Spenden bezahlt werden, begleitet den Schuldner in dem oft langwierigen Prozess, sich wieder wirtschaftlich zu erholen. Dabei muss sie auf seine Mitarbeit setzen, damit die Termine pünktlich wahrgenommen und die Vereinbarungen diszipliniert umgesetzt werden können. Auch wird erwartet, dass er neue Schulden vermeidet und sofort die Berater darüber informiert, wenn Probleme auftauchen.